Tipos de créditos

¿Qué tipos de créditos existen?

 

Los más indispensables son los Créditos de Consumo, Créditos Comerciales y Créditos Hipotecarios.

¿Cuáles son los tipos de crédito que hay?

 

¿Cómo puedo entender qué crédito soliciar? ¿Cuáles son los tipos de crédito? ¿Cuántos hay?  A lo largo de este artículo les indicamos cuáles son los tipos de crédito y para qué sirve todos ellos. De esta forma, en funcionalidad de sus pretenciones, ustedes mismos tienen la posibilidad de escoger cual creen que es el más favorable para su circunstancia.

Antes de eso, vamos a argumentar además un poco en qué radica un crédito y además añadiremos en el final cuáles son los criterios a continuar para elegir un crédito u otro.

¿Qué es un crédito?

 

Como bien hemos explicado en algún otro articulo, un crédito es una operación financiera por medio de la que un individuo o comúnmente una entidad cede a otra una monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, adjuntado con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos por el préstamo.

Así mismo, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que debe devolverlo se llama moroso.

Crédito

 

Término usado en el comercio y finanzas para referirse a las transferencias que comprometen una transferencia de dinero que debe devolverse transcurrido cierto tiempo. Por consiguiente, el que transfiere el dinero se transforma en acreedor y el que lo recibe en deudor; los términos crédito y deuda reflejan ya que una misma transferencia desde dos puntos de vista contrapuestos. Por último, el crédito supone el cambio de riqueza presente por riqueza futura.

Clases de crédito

Según el origen

  1. Créditos comerciales, son los que los desarrolladores conceden a otros para financiar la producción y organización de bienes; créditos a la inversión, demandados por las compañias para financiar la compra de bienes de conjunto, las cuales además tienen la posibilidad de financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagarés de compañias y otros mecanismos financieros que, entonces, conforman un crédito que recibe la empresa;
  2. Créditos bancarios, son los concedidos por los bancos como préstamos, créditos al consumo o créditos personales, que aceptan a los individuos comprar bienes y pagarlos a plazos;
  3. Créditos hipotecarios, concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garantía del bien inmueble adquirido;
  4. Créditos contra emisión de deuda pública. Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al anunciar deuda pública;
  5. Créditos de todo el mundo, son los que otorga un gobierno a otro, o una institución en todo el mundo a un gobierno, como es la situacion de los créditos que otorga el Banco Mundial.

Según el destino

Según el plazo

De acuerdo con la garantía

Personal. Créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales.

Real (hipotecas). Prendarias cuando el acreedor puede asegurar sobre un elemento que perjudica en provecho del acreedor.

¿Cómo está dividido y cuál es la intención de una cartera de créditos?

 

La cartera de créditos está dividida en: créditos comerciales, créditos a micro compañias (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda. Los créditos comerciales y de micro compañias son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo premeditados a personas naturales. Por lo demás los créditos comerciales, de micro compañias y de consumo, tienen dentro los créditos otorgados a la gente jurídicas por medio de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o algún otra forma de financiamiento que tuvieran objetivos semejantes a los de estas clases de créditos.

– Que el cliente cuente con un total de activos que no pase o sea semejante a los US $ 20,000. Para éste cálculo no toman presente los inmuebles del cliente.

– El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su semejante en moneda nacional.

Cuando se intente personas naturales su primordial fuente de capital tendrá que ser la ejecución de ocupaciones empresariales, por lo cual no piensan en ésta categoría a la gente cuya primordial fuente de capital surgen de rentas de quinta categoría.

¿Cómo es clasificado un moroso?

persona morosa

 

La categorización del moroso está cierta primordialmente por su aptitud de pago, definida por el fluído de fondos y el nivel de cumplimiento de sus obligaciones. Si un moroso es responsable de numerosos tipos de créditos con una misma compañía, la categorización va a estar fundamentada en la categoría de más grande compromiso. En caso que la compromiso del moroso en dos o más compañias financieras tienen dentro obligaciones que consideradas individualmente resulten con diferentes clasificaciones, el moroso va a ser clasificado a la categoría de más grande compromiso que le haya sido asignada por alguno de las compañias cuyas deudas representen mas del 20% en el sistema, considerándose para dicho efecto la más reciente información utilizable en la central de compromiso.

 

¿En qué categorías es clasificado un moroso de la cartera de créditos?

Cada moroso que es responsable de uno o numerosos tipos de créditos va a ser clasificado según las siguientes categorías:

– Categoría Habitual (0)

– Categoría con inconvenientes Potenciales (1)

– Categoría Deficiente ( 2 )

– Categoría Incierto ( 3 )

– Categoría Pérdida ( 4 )

¿Qué criterios son asignados en todas las categorías al clasificarse a un moroso de un crédito comercial?

 

Para establece la categorización en éste tipo de crédito tendrá que considerarse principalmente el exámen del fluído de fondos del moroso. Complementariamente la compañía del sistema financiero considerará si el moroso tiene créditos vencidos y/o en cobranza judicial en la compañía y en otras compañias del sistema, de esta forma como la posición de la actividad económica del moroso y la competitividad de la misma, lo que en suma va a determinar las siguientes categorías:

¿Qué tipos de crédito hay?

Tenemos la posibilidad de clasificar los diversos tipos de crédito en funcionalidad de además diferentes criterios. Antes que nada los tenemos la posibilidad de clasificar en base al origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones de deuda pública.

En segundo lugar, en funcionalidad del destino al que vayan dirigido los créditos tenemos la posibilidad de hallarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, tenemos la posibilidad de clasificar los créditos además en base al período para la devolución de los mismos, y tendríamos crédito a corto y medio período y el crédito a la larga. Finalmente, y sabiendo como método la garantía, tenemos la posibilidad de dividirlos en crédito personal o crédito real.

Créditos de Consumo

monto de dinero que brinda el Banco a personas para la compra de bienes o pago de servicios, y que comúnmente es pactado para ser comprado en el corto o mediano período (1 a 4 años).

Créditos Comerciales

monto de dinero que brinda el Banco a compañías de diverso tamaño para agradar pretenciones de Capital de Trabajo, compra de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y suministradores de corto período y que comúnmente es pactado para ser comprado en el corto o mediano período (1 a 4 años).

Créditos Hipotecarios

Crédito que brinda el Banco para la compra de una propiedad ya construida, un lote, como además para la creación de casas, áreas de trabajo y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien conseguido o construido; comúnmente es pactado para ser comprado en el mediano o extenso período (8 a 40 años, aunque lo recurrente son 20 años).

Para más información sobre crédito infonavit checa la información.

Comercial

este es un crédito que el banco o entidad financiera le distribución a una compañía para que esta consigua agradar sus pretenciones similares con la adquisición de bienes, el capital de trabajo, para el pago de servicios o suministradores. Estos créditos, tienden a ser pagados en el corto y mediano período.

Personal

este es una suma de dinero que el banco o entidad financiera le distribución a un individuo física, jamás jurídica, para que esta adquiera bienes muebles. Estos préstamos tienden a ser pagados en el corto y mediano período.

Prendario

es una suma de dinero que recibe un individuo física por parte del banco o entidad financiera. Este préstamo se ejecuta para que la persona logre hacer la adquisición de un bien. Este debe ser aprobado por la entidad bancaria o financiera y va a quedar con prenda hasta que la deuda sea pagada en su integridad.

Créditos corporativos

Estos créditos son otorgados a personas jurídicas que tengan ventas de por lo menos s/. 200 millones al año. Es requisito que esa cifra sea real por lo menos en los dos años anteriores antes de pedir el crédito.

Créditos a enormes empresas

Estos créditos se dan a personas jurídicas con ventas cada un año superiores a s/. 20 mil pero inferiores a s/. 200 millones en los dos años anteriores antes de pedir el crédito.

Créditos a medianas empresas

Este tipo de créditos se brinda a personas jurídicas que tengan un endeudamiento de por lo menos s/. 300 mil en el Sistema Financiero en los últimos seis meses y que incumplen con las propiedades para posicionarse entre los empresariales y las considerables compañias. De igual modo, este crédito se brinda a la gente naturales con deudas que no sean hipotecarias superiores a s/.300 mil en el SF en los últimos seis meses mientras que parte de este crédito este designado a pequeñas compañias o microempresas.

Créditos a pequeñas empresas

Es un crédito otorgado a personas jurídicas o naturales para objetivos de prestación de servicios, comercialización o producción, cuyo endeudamiento en el SF sea de por lo menos s/. 20 mil y menor a s/. 300 mil en los últimos seis meses.

Créditos a microempresas

Es un crédito otorgado a personas jurídicas o naturales para objetivos de iguales a los de las pequeñas compañias, salvo que en esta situación el endeudamiento en el SF debe ser menor de s/. 20 mil.

Créditos de consumo revolvente

Este tipo de crédito se brinda a la gente naturales con la intención de abonar servicios, bienes o deudas no empresariales. El crédito revolvente tiene relación a que estos créditos tienen la posibilidad de ser pagados por un monto inferior al de la factura, acumulándose la distingue (a la que se le aplica la tasa de interés correspondiente) para posteriores facturas.

Créditos de consumo no revolvente

Es, igual, un crédito que se brinda a personas naturales para objetivos diferentes de la actividad empresarial. La distingue está en que en esta situación el crédito hay que abonar por el mismo monto facturado y no de forma diferida.

Créditos hipotecarios

Estos créditos se dan a personas naturales para la adquisición, creación, reparación, restructuración, ampliación, etc., de vivienda propia mientras que esos créditos se amparen en hipotecas inscritas.

Asimismo, cabe destacar que además se tienen la posibilidad de clasificar los tipos de créditos de acuerdo a la institución que los emite. En ese sentido, podemos encontrar los próximos tipos de creditos.

Créditos de instituciones financieras privadas locales

Son los más recurrentes, por lo general bancos y cajas que prestan asi sea a personas naturales o a compañias (especialmente pymes) para ocupaciones comerciales y empresariales.

Por último, es requisito remarcar que todo el tema de los créditos es supervisado por la Superintendencia de Banca y Seguros, que ofrece una extensa información de las diferentes tasas de interés y plazos de las diferentes entidades financieras. Hay que conocer su cibersitio o llamar a uno de sus teléfonos de contacto.

 

ANALIZAR EL PROCESO CREDITICIO QUE A DESDE LA COMERCIALIZACIÓN DESDE EL MERCADO OBJETIVO

Análisis de crédito

Antes de querer llevar a cabo algún comentario sobre esto es requisito comprender y comprender el criterio de compromiso con el cual se convive todos los días en una institución financiera.

En términos muy sencillos existe compromiso en algún circunstancia donde no entendemos con precisión lo que va a ocurrir a futuro.

Compromiso es sinónimo de indecisión, es la contrariedad para lograr adivinar lo que va a ocurrir.

Generalmente, es considerable comprender el compromiso en el tema financiero, dado que la mayor parte de las elecciones financieras de consideración están fundamentadas en la predicción del futuro y si éste no se otorga con base en lo que se había sosprechado, indudablemente se va a existir tomado una mala elección.

Hay quienes se rehúsan a aceptar peligros y quienes no son tan reacios, en todos las situaciones, la iniciativa es asumir el menor compromiso viable, en la medida de las opciones.

Pero no en todos los casos el compromiso es malo y se puede convivir con él por medio de un atractivo. Oséa, aceptaremos más compromiso en la medida en que haya recompensa; es por esto que hay una relación muy estrecha entre compromiso y rentabilidad.

 

Factores que determinan el compromiso en instituciones financieras .

Un aspecto de extraordinaria consideración en la administración de los peligros crediticios, es el relativo al exámen y revisión del compromiso, de esta forma como la categorización de los usuarios.

La calidad de la cartera de los préstamos es el compromiso crediticio, que es dependiente fundamentalmente de dos grupos de factores:

Este compromiso se mide por las pérdidas netas de créditos.

Entre los causantes internos tenemos la posibilidad de enumerar los siguientes:

La administración de peligros puede afrontarse de una manera masiva o adoptando criterios cualitativos. La administración masiva es viable cuando hay miles o millones de usuarios, encontrándose el cliente individualmente considerado falto o carente de elevado valor, esto es, se acomete la administración desde un desarrollo de insensibilidad y distanciamiento, de manera objetiva y aplicando la Ley de los enormes números, el número está por arriba del sujeto. Por el opuesto, la administración cualitativa, que tiene un carácter más personal e individualizado, tomando en consideración al sujeto en oposición al número, es posible en compañias con menor número de usuarios.

Principios básicos de otorgamiento que no tienen que pasarse por prominente al instante de comprobar un de crédito.

Los años anteriores enseñaron un serio y arriesgado alejamiento de algunos principios básicos de crédito bancario y que son causales de quiebras y cierres de varios bancos, entre ellos tenemos la posibilidad de mencionar: